Новости звезд
Списание кредитной задолженности. Как осуществляется списание долгов по кредитам физических лиц? Списываются ли долги по кредитам
Желая улучшить свои жизненные условия, многие граждане оформляют кредит в банке. При выдаче займа кредитная организация проверяет платежеспособность и финансовое положение заявителя. Однако от неожиданностей никто не застрахован. Нестабильность экономической ситуации в стране может спровоцировать финансовые проблемы и снизить платежеспособность гражданина. В итоге у людей, попавших в сложную жизненную ситуацию, становится актуальным вопрос, возможно ли списание физическому лицу по кредиту перед банком?
Большинство банков готовы рассмотреть варианты по облегчению условий выплаты кредита гражданину, находящемуся в неблагоприятной материальной ситуации. Кредитные организации по просьбе клиента могут пойти навстречу и отказаться от пеней и штрафов.
Главным условием лояльности банка является честность и открытость гражданина. Если клиент своевременно сообщает о возникающих проблемах с выплатой денежного долга, не пытается уйти от ответственности, отвечает на звонки банковских работников, кредитору выгоднее решить проблему на этом этапе.
Несмотря на вышесказанное, надеяться на списание банком полной суммы долга не стоит. Такая ситуация возможна в случаях:
- истечения исковой срока давности взыскания задолженности;
- невозможности взыскания суммы долга по причине смерти или полной неплатежеспособности заемщика.
- признания долга безнадежным к взысканию, если судебные приставы не смогли найти должника или определить его реальное местонахождение.
Процедура списания долга по кредиту - достаточно трудоемка и занимает длительное время. Банк заинтересован получить деньги и выгоду, на которую рассчитывал при выдаче займа, поэтому в случае возникновения просрочки будет использовать любые возможности по возврату долга.
Наиболее распространенный алгоритм действий кредитной организации состоит из:
- начисления пеней за просрочку и штрафов за период неуплаты долга;
- попыток прийти к компромиссу с заемщиком путем диалога, во время переговоров банк может предложить различные послабления (отмену пеней и штрафов, реструктуризацию или рефинансирование суммы займа);
- судебного разбирательства, которое инициируется банком в случае отсутствия у клиента желания идти на контакт и решить возникшую проблему, а также несогласия с предлагаемыми условиями погашения долга (на данном этапе для заемщика возможно добиться частичного списания суммы кредитного долга);
- передачи задолженности коллекторскому агентству, работники которого занимаются взысканием долгов с физических лиц, значительно осложняя жизнь должника.
Для предотвращения неприятных последствий следует знать, что необходимо сделать, чтобы списать кредитный долг или уменьшить его размер.
Истечение срока давности
У должника существует призрачный шанс уйти от выплаты кредитного долга. Речь идет о списании долга в связи с истечением срока давности. Однако человеку, не знающему все тонкости такой процедуры, не следует на это слишком рассчитывать, так как списание долга по причине истечения срока давности имеет свои нюансы и подводные камни.
По общему правилу банковский долг подлежит списанию, если в 3-х годичный период кредитор не воспользовался своим правом на судебное взыскание долга. Однако течение этого срока прерывается и начинается вновь, если:
- заключено соглашение с заемщиком;
- должник письменно признал долг;
- банк получил частичную оплату.
Если гражданин не знает тонкостей установления и исчисления срока давности, то списать просроченный кредитный долг без помощи квалифицированного юриста будет довольно проблематично.
Несмотря на истечение 3-х летнего срока, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство, известив судью об этом обстоятельстве. В противном случае - иск рассматривается как обычно.
После вынесения судебного решения и вступления его в законную силу с должником будут работать судебные приставы. На этом этапе долг возможно списать в случаях:
- Полной неплатежеспособности заемщика.
- Неизвестности местонахождения гражданина и отсутствия реальных возможностей его определить.
Должнику, который постоянно скрывается от банка и судебных приставов, нужно знать о последствиях такого поведения. В случае списания кредитного долга в связи с истечением срока давности банк сообщает информацию в «БКИ» для занесения его в черный список. С такой информацией в дальнейшем получить кредит или займ на легальных основаниях должнику не представляется возможным.
Способы смягчения условий выплаты долга
Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.
Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.
Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:
- Соглашения с банком о реструктуризации.
- Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.
В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.
Реструктуризация
Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.
Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.
Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.
Рефинансирование
У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.
Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.
Проблему с возникшей задолженностью можно решить и без судебного разбирательства, своевременно сообщив банку о непредвиденных обстоятельствах. У банка имеется возможность предоставить индивидуальные условия проблемному клиенту, оптимально подходящая для конкретного случая.
Снижение кредитной нагрузки через суд
Исчерпав все способы и не достигнув договоренности с клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Возможно ли списание кредитного долга?
Для плательщика, не скрывающего от кредитора, предоставившего подтверждение временной неплатежеспособности и объективной невозможности погашать долг по кредиту, шансы уменьшить размер задолженности существенно возрастает. Достаточно часто в таких случаях суды взыскивают с заемщика лишь основную сумму долга, аннулируя пени и штрафы.
В ситуации, если судебная инстанция признает долг безнадежным к взысканию, банк полностью списывает задолженность со своих активов.
Процедура банкротства
Сегодня физическое лицо может воспользоваться возможностью списания разнообразных долгов (кредитные, налоговые, коммунальные), признав себя банкротом. Начать процедуру может как сам гражданин, так и кредитор.
Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:
- Справки, содержащие сведения о размере долгов.
- Сведения о банковских счетах, депозитах.
- Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
- Опись имеющегося имущества.
- Документы, подтверждающие гражданское состояние.
Если в процессе банкротства сторонам удалось договориться, компромиссное решение оформляется в виде мирового соглашения и утверждается судом. Дело о банкротстве подлежит закрытию, а заемщик должен выполнить принятые на себя обязательства.
Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом. Претензии банка будут гаситься из проданного на торгах имущества заемщика. Оставшаяся сумма долгов после реализации имущества должника подлежит списанию.
Алиментная задолженность не списывается даже в процессе банкротства. Долги по алиментов не имеют срока давности. Только веские причины могут служить причиной для прекращения выплаты алиментов (частичной или полной): тяжелая болезнь, отсутствие средств к существованию. Каждый такой случай рассматривается индивидуально с особой тщательностью.
Заключение
Для того чтобы избежать попадания в черные списки кредитных организаций и судебных разбирательств, необходимо при наступлении финансовых проблем своевременно сообщать банку о невозможности вовремя выплатить долг.
Большинство банков идут навстречу плательщикам, попавшим в затруднительное материальное положение, улучшая условия погашения и снижая кредитную нагрузку клиента. Во многих кредитных организациях разработаны программы лояльности, по которым банки предоставляют отсрочки таким заемщикам. Основным условием банков является желание клиента погасить кредит.
Стабилизировать свое финансовое положение гражданин может, обратившись к грамотному юристу, оказывающую комплексные услуги: анализ проблемной ситуации, поиск рационального способа решения, проведение переговоров с кредитором, подготовка необходимых документов, судебная защита клиента. Специалист совместно с клиентом разработает актуальную стратегию по решению финансовой проблемы.
В последнее время заемщики все чаще интересуются вопросом – через какой промежуток времени списывается долг по кредиту. Давайте разберемся, есть ли сегодня такая возможность.
Что такое срок исковой давности?
Исковая давность — это период, в течение которого кредитор может призвать должника к выплате ссуды или взыскать ее в суде. Если по истечении этого времени банк решит подать на вас в суд, то второй будет на вашей стороне. Дополнительная информация по этому вопросу представлена в этой статье .
Один из способов списания долгов по займу – это срок давности по кредитным обязательствам, который составляет 3 года. Это значит, что если прошло более 36 месяцев с момента последнего платежа или контакта с представителями банка, то долг будет аннулирован по причине того, что истек срок исковой давности.
Как воспользоваться этой возможностью? В течение трех лет вам придется избегать контакта с банком, игнорировать его любые попытки поговорить с вами, не посещать финансовое учреждение, не отвечать на письма с претензиями, иначе срок давности будет сдвинут.
По истечению 3-ех лет, заемщик может самостоятельно подать исковое заявление в суд. Списание будет производиться в случае официально принятого должника.
Важно: еще раз уточним, что по истечении 36 месяцев долг никуда не исчезает, кредитор его не прощает и не удаляет данные из КИ! Прошествие этого периода означает только то, что кредитор не сможет требовать от вас возврата долга через суд! И если вы хотите воспользоваться своим правом, и больше не иметь никаких контактов с бывшим кредитором, необходимо идти в суд с заявлением.
Спишет ли суд долги?
Однако, такая ситуация случается редко. Обычно банки не затягивают и своевременно подают на недобросовестного плательщика в суд или передают просроченный кредит в коллекторскую компанию.
Поэтому не планируйте, что у вас выйдет дождаться списания долга, кредитор будет любыми путями пробовать вернуть свои средства. Подробнее о том, как действуют коллекторы в случае покупки долга у банка, и о порядке ваших действий, читайте .
Суд может обязать не только выплатить сумму самого кредитного долга, но и всю задолженность целиком (с учетом начисленных штрафов и пени). Если же произошло списание долга по сроку давности, то для заемщика последствия будут не самыми лучшими.
Факт истечения исковой давности будет передан в Бюро Кредитных историй , а это испортит финансовое досье клиента окончательно. В течение последующих 15 лет он не сможет воспользоваться услугами ни одного банка. По данной ссылке вы узнаете о том, есть ли кредитно-финансовые организации, которые не работают с БКИ.
Если у вас возникли некоторые трудности, которые препятствуют беспроблемной выплате заема, то необходимо предпринять определенные меры. В случае просрочки до 30 дней можно не особо волноваться за состояние кредитного досье.
Многие банки прощают такие незначительные нарушения и выдают новые займы. Наиболее привлекательные предложения вы найдете в этой статье .
Как рассчитывается срок давности
Невыплаченная задолженность, срок давности по которой свыше трех лет, считается списанной, и требовать ее возврата кредитор не может. Однако, есть некоторые особенности исчисления этого периода:
- Если с момента последней оплаты прошло около 2-3 месяцев, то именно с этого момента и пойдет отсчет, то есть, с даты последних действий по заему.
- Если же в течение 3 месяцев не было выплат, то отсчет срока начнется сразу после проверки клиента банком.
- Если же заемщик вступает в переговоры с банком, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется. Кредитор отталкивается от момента последнего контакта с клиентом. То есть, если вы не хотите платить банку, то придется отказаться от любых действий по договору и контакта с займодателем.
- Срок давности не зависит от периода, на который выдавался кредит.
Есть несколько способов, как поступить, если больше нет возможности выплачивать задолженность.
- Пойдите на контакт с кредитно-финансовой организацией и добейтесь предоставления «кредитных каникул» (отсрочку по выплате основного долга на 6-12 месяцев). О том, что собой представляют кредитные каникулы, читайте по следующей ссылке .
- Ходатайствуйте о реструктуризации заема, то есть, изменении условий выплат в связи с серьезными обстоятельствами, подтвержденными документально. Например, банк может увеличить срок, за счет чего уменьшится размер ежемесячного платежа. Подробнее о возможностях, которые открывает реструктуризация, вы узнаете здесь.
- Воспользуйтесь услугой рефинансирования, то есть, получите новый кредит на более выгодных условиях, который позволит погасить предыдущий. Информация о рефинансировании представлена в этом обзоре .
- Продайте через банк свое залоговое имущество. Это поможет вам решить ваши финансовые проблемы. Однако, продажа не будет выгодной для вас, так как кредитор заинтересован лишь в сумме, которой будет достаточно для погашения задолженности. О том, как продать свою недвижимость банку, читайте в данной статье .
Если должник идет на контакт с банком, участвует в судебных заседаниях, не пытается избежать ответственности, то суд может частично списать долг по заему, особенно при наличии определенных смягчающих обстоятельств. Своевременно сообщите о своих проблемах кредитору, чтобы впоследствии не интересоваться вопросом, через какое время банк может списать долг по заему.
Какие есть варианты списания долга
С каждым годом в России увеличивается количество непогашенных займов. Кредиторы используеют самые разнообразные методы для взыскания долга.
Помимо срока давности, есть и другие случаи, когда банк списывает долг:
- Списание части долга по солгасию между кредитором и клиентом. Иногда удается списать до 75% от задолженности без обращения в судебные органы.
- Отмена штрафов и санкций, когда их сумма превышает половину от суммы задолженности.
- Списание долга с поручителя или созаемщика.
Если банк требует деньги уже после истечения срока давности
В этом случае кредитор поступает неправомерно. Вы можете обратиться за консультацией к адвокату или в суд с ходатайством, в котором указано, когда действие срока давности закончилось. Такая задолженность не может быть взыскана.
Банки следят за выплатами каждого из клиентов, а потому надеяться, что вас никто не будет трогать в течение трех лет, не стоит. Заемщику придется пройти через повестки в суд, звонки не только ему, но и родственникам, уведомительные письма по месту работы, личные визиты пристава или коллекторов.
Часто заемщики попадают в тяжелую финансовую ситуацию, когда выплаты по кредиту становятся невозможными. Остается надеяться, что банк спишет долг, такая вероятность существует. Большой объем «плохих» кредитов создает проблемы для финансовых учреждений, поэтому кредиторы идут на такой шаг. Но прежде чем «простить» долг, банк попытается вернуть деньги.
Когда прекращаются выплаты по займу, первые действия банка - это начисление штрафа за каждую просрочку. Сотрудники кредитной организации стараются выяснить у заемщика причину задержки выплат. Если должник объясняет проблему финансовыми затруднениями и намеревается в дальнейшем возобновить кредитные взносы, то банк может пойти на следующие уступки:
- Предложить заемщику программу рефинансирования кредита.
- Освободить от выплат процентов на определенный период займа.
- Отменить санкции в виде штрафа и пени.
- Через налоговую инспекцию приставы получают информацию о месте работы заёмщика. Закон позволяет взыскивать до 50% от заработной платы.
- Все счета должника блокируются и идут на погашение долга.
- Автомобиль, оформленный на должника, конфискуют. Это касается и недвижимости, но единственную квартиру, где проживает клиент, по закону забрать не могут.
Существуют и другие ситуации, когда финансовое учреждение может досрочно аннулировать кредитный договор:
- Незначительная сумма долга. Удивительно, но для взыскания денег с должника тоже нужны деньги. Средства нужны для покрытия служебных ресурсов - судебные расходы, издержки на оплату услуг специалиста. И если сумма долга действительно небольшая, то для банка рентабельней будет списать задолженность, чем ввязываться в этот процесс.
- Исковой срок давности. Этот период составляет 3 года, после него договор по займу автоматически расторгается. Но банки хорошо знают законы и вряд ли пропустят исковой срок.
- Смерть клиента, и у него нет ни поручителей, ни наследников. Платить никому - банк вынужден списать кредит.
- Закон о банкротстве физических лиц. Должник вправе подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей. Кроме того, банкрот обязан доказать, что у него нет источников дохода и он не может расплатиться по обязательным платежам.
Кредит – брать или не брать, вот в чем вопрос. В самом деле, деньги в заем – это очень щепетильная тема, потому как заставляет невольно задуматься, а что будет, если не платить кредит?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Разумеется, никому не хочется загонять себя в долговую кабалу, и потом остаток жизни работать на обогащение банка.
Но здесь есть маленький секрет, как выплатить кредит быстро или даже сделать так, чтобы его с вас списали, абсолютно легально.
Причины списания
Ни для кого не секрет, что банки, в целях личной выгоды списывают миллиардные долги у крупных предприятий, если те обанкротились. А возможно ли такое с физическим лицом?
Можно ли сделать так, чтобы банк списал ваш долг и отвязался от вас с постоянными звонками и напоминаниями выплатить ссуду? Да, это реально.
Есть несколько причин, почему банк может списать задолженность с человека.
Чтобы финансовая структура запустила процедуру списания,должник обязан соответствовать следующему чек-листу:
| Нет средств для существования | На вашем счету в банке нет накоплений, у вас нет открытых , акций, векселей и облигаций на руках. В общем, у вас в кармане не должно быть даже денег на проезд в общественном транспорте |
| У вас нет имущества | В вашем доме должны быть голые стены. Хотя, стоп! Каком доме? У вас не должно быть и его. Все имущество следует переписатьна других лиц, чтобы быть признанным неплатежеспособным. Любое ценное имущество – квартиры, дачи, автомобили, лодки, катера, спецтехника и даже средства сотовой связи должны быть оформлены на другого человека и лучше, чтобы им был даже не ваш родственник |
| Нет возможности заработать | Как платить кредит, если потерял работу? Никак, и банк это понимает, поэтому единственный выход – списать с вас долг |
Если все эти качества сочетаются в должнике – он на верном пути, чтобы кредитор списал с него задолженность по займу.
Казалось бы, как так? Банку же выгодно притащить должника в суд, доказать его вину и забрать свое. Да, это так, но до суда надо потратить еще кучу денег, чтобы:
- собрать нужные бумаги;
- оплатить работу представителей, которые расследуют платежеспособность должника;
- отправить корреспонденцию на исполнительное производство.
В общем, если человеку нечем платить, то банку проще будет признать такую персону не дееспособной, и самостоятельно решить вопрос в суде.
Должника в зал заседания вызвать не будут, а просто обернут дело так, что заемщик получил деньги не в кредит, а в качестве подарка. Приятно, согласитесь.
Но тут тоже есть загвоздка – так как деньги были подарены, получатель обязуется выплатить 13% подоходного налога в ФНСР . Только после этого инцидент с банком будет закрыт, и вы ничего ему должны не будете.
Вам придет уведомительное письмо, что вы, Иванов Иван Иванович, получили в дар 1 000 000 рублей, и теперь обязуетесь отдать 130 000 в качестве уплаты .
После уплаты – у вас останется ужасная кредитная история, отношения с банком на этом закончатся, зато не будет задолженности.
Способы возвращения займов
В том случае, если вам нечем платить за кредит в денежном плане, банк может пойти дальше.
Любое имущество, которым владеет человек или пользуется им, может быть арестовано банком после принятия судебного решения об изъятии этих вещей для покрытия задолженности.
Что может забрать банк за кредит:
| Недвижимость | Если на вас оформлена квартира, дача или земельный участок – все может пойти с молотка на аукционе для выручки финансов и покрытия долга |
| Движимое имущество | Ваш автомобиль, прицеп и прочее ценное имущество в равной степени, как и недвижимость, может быть арестовано и распродано |
| Ценные бумаги | Если вы занимаетесь торговлей на фондовой, валютной или сырьевой бирже, банк в соответствии с решением суда, имеет полное право приватизировать ваши акции, облигации или векселя. Он распродаст их через брокера, а вырученные от торговли деньги вернет на ваш счет для уплаты кредитного долга |
| Предметы личного пользования | Телефоны, компьютеры, электроприборы – все может быть отобрано судебными приставами с целью передачи в банк для дальнейшей реализации. Сюда входят ТС, спецтехника, драгоценности и украшения |
Единственное, что не подлежит списанию – это предметы личной гигиены, вещи, необходимые для поддержания естественных потребностей и техника, помогающая поддерживать доход.
То есть, если вы работаете на дому как фрилансер, даже официально числитесь в какой-то компании, ваш компьютер, телефон и прочее, что помогает поддерживать связь с клиентами и фирмой не могут быть изъяты.
У дальнобойщиков не могут забрать фуру, а у таксистов их легковое авто. Под списание не попадают продукты питания, личной гигиены.
Также приставы не имеют права забирать у вас газовые плиты, кровать, вынести ванную или унитаз, даже если они сделаны из чистого золота.
Эти предметы призваны обеспечить жизнедеятельность – следовательно, под санкции не попадают.
Может ли банк списать долг по кредиту с зарплатной карты или с пенсионной
По решению суда финансовая организация, которой задолжал заемщик, может вполне законно прибегнуть к списанию денег по зарплатному проекту или даже с пенсионной карточки.
Банк обеспокоен только своей личной выгодой, поэтому помните, если вы просрочили кредит или просто затягиваете с его выплатой, может произойти так, что ваша заработная плата:
- Поступает на вашу карту.
- Моментально списывается банком.
При этом последний будет информировать вас о сумме списания. Но так как заемщик не добровольно принес деньги в уплату своего долга, банк еще и насчитает финансовую санкцию на сумму выплат.
Если долги по кредиту не платит пенсионер – история просто повторится. У пожилого человека есть карточка, и все деньги, которые на нее поступают в качестве пенсии, будут арестованы.
Неважно даже, что пенсионная карта была оформлена в другом банке – все средства по государственным или частным пенсионным программам будут переводиться в счет уплаты кредита.
Деньги с зарплатной и пенсионной карты списываются в том объеме, в котором решит сам банк.
Чаще всего конфискуется вся сумма, и при этом финансовой структуре абсолютно все равно, какое у вас материальное положение, несколько нужны деньги – главное закрыть долг.
Урегулирование вопросов с банком
Всегда лучше договориться с банком, чем обращаться в суд. Первое, что нужно сделать должнику – нанять адвоката.
Этот юридический агент сумеет защитить вас от неправомерных действий коллекторов или запугиваний со стороны представителей компании кредитора.
Теперь о том, под каким предлогом можно прийти к банку для урегулирования вопросов по кредитованию:
| Потеряно рабочее место | Если вы попали под сокращение или фирма, в которой работали, перестала существовать – следует сразу же оповестить об этом вашего кредитора |
| Потеря трудоспособности | Производственные травмы, повлекшие частичную или полную потерю работоспособности. Любой несчастный случай на производстве, быту или где-либо еще не должен утаиваться. Наоборот, следует рассказать кредитору о том, что у вас есть причина, почему вы не можете платить. При определенных обстоятельствах приобретение инвалидности может стать реальным поводом для списания кредита |
| Возникли материальные трудности | Если вам урезали зарплату или произошло ЧП в семье, и срочно нужны дополнительные расходы, которые мешают выплачивать ссуду, лучше договориться с банком. Это станет поводом в том, как оформить отсрочку платежа по кредиту и уменьшить объем ежемесячных взносов |
| Изменение валютного курса | Допустим человек, брал кредит в долларах (1000), и если при курсе в 40 рублей клиенту банка надо было вернуть 40 000, то скачок валюты на рынке до 70, увеличит размер ссуды едва ли не в половину |
Шила в мешке не утаишь, и если в вашей жизни, что-то стало причиной, усложняющей выплаты кредитору по ссуде, лучше рассказать ему о них.
Всегда можно договориться, ведь банку не выгодно нанимать сторонние организации, обращаться в суды и т.д.
В случае, когда должник пропадает, банк начинает активно давить на лицо, которое выступало свидетелем сделки и подписывалось в договорах.
На самом деле кроме поручителя и должника банк ни с кого больше требовать возмещение ссуды не может. Часто при помощи коллекторов кредиторы давят на семьи должников – это незаконно.
Однако если родственник прописан с неплательщиком в одной квартире или доме, приставы могут позариться на имущество.
Чтобы по ошибке вы не отдали свои вещи в счет уплаты чужого долга, следует представить официальный документ о приватизации или правах владения.
Доказав, что в квартире нет ничего денежного из того, что можно было бы конфисковать, вы оставите банк с носом. Исключением является момент, когда вы вступили в права наследования, и вместе с имуществом усопшего, на вас легли его долги.
Банковский прессинг
Если просрочите платеж, вам поступит звонок и менеджер по работе с клиентами напомнит о задолженности и сроках ее возврата. Проигнорировав это предупреждение, вы становитесь в глаза банка – неплательщиком.
Тогда из Call-центра финансовой структуры на ваши контактные данные будет поступать целый град звонков или писем с рекомендациями погасить ссуду.
И так изо дня в день. Спустя пару месяцев тишины с вашей стороны, банк передаст дело коллекторам, которые берутся за свою работу.
Противостояние коллекторам
Помните простую истину – никто кроме судебных приставов не может забрать или конфисковать ваше имущество. Поэтому во время общения с коллекторским агентом ведите себя спокойно.
Заемщик кредита не всегда может исправно его выплачивать. Иногда достаточно на 1 день просрочить платеж, чтобы появилась маленькая задолженность, и после нескольких просрочек она превращается в ощутимый штраф.
Многие люди получают задолженность просто из-за того, что невнимательно читают условия льготного периода.
Как итог, около 65% кредитных договоров в России имеют долг. Статистики по заемщикам, которые вообще не платят, у нас нет.
Зато есть подробная информация о том, в каких случаях можно получить списание кредитного долга, и как этого добиться. В этой статье Вы найдете детальное описание процедуры, о которой мечтают все кредитные должники.
Когда банк может списать задолженность?
Банки не хотят прощать долги. Это не в их интересах.
Но если заемщик вообще не может или не хочет платить по счетам, банк может списать ему часть долга, чтобы стимулировать человека к выплатам.
Это достаточно действенный и, что самое главное, законный способ. Если банк обратится в суд, то должник может выиграть. Если банк обратится к коллекторам, то должник сам может написать иск. Остается только уменьшать сумму долга для заемщика.
Впрочем, есть и случаи, когда банк может полностью простить долг:
- если должник умер;
- если банк выиграл судебный процесс, но приставы не нашли должника;
- если банк выиграл судебный процесс, но приставы обнаружили, что у должника нет имущества и работы;
- если долг настолько маленький, что затраты на суд или коллекторов будут больше этого долга.
По закону банк не может описывать единственное помещение, в котором может жить должник. Если есть дача или другая недвижимость – банк имеет право описать его по решению суда, но если жилье всего одно – нельзя. Можно, конечно, описать мебель, но зачастую она не покрывает даже половину долга.
Итак, чаще всего банк списывает долг полностью в том случае, когда извлечь его из заемщика уже невозможно. Списание долга позволяет им закрыть дело, чтобы оно не портило отчетность. В случаях же, когда извлечь долг еще можно, банк склоняется к частичному списанию или реструктуризации долга.
Процедура списания долгов. Общие положения
Если банк и заемщик сталкиваются с условиями, когда можно списать долг или его часть, то происходит следующее:
Списание долга для физических и юридических лиц немного отличается. Мы остановимся на том, как выглядит этот процесс для физического лица, не занятого предпринимательской деятельностью, в случае его банкротства.
- Проводится инвентаризация, все ее данные тщательно фиксируются.
- Создается письменное обоснование необходимости списания. Основанием для того, чтобы списать задолженность, выступает невозможность получения платежей от заемщика.
- Создается приказ на списание задолженности с подписью директора и печатью банка.
Списание долга при банкротстве физического лица
Процедура банкротства начинается в том случае, если имущества должника не хватает на погашение минимальных требований кредиторов.
Конечно, есть и другие нюансы, о которых должник узнает перед началом процедуры.
После банкротства долги автоматически считаются погашенными. Не списываются только 2 вида долгов:
- обязательства по алиментам;
- обязательства по выплате ущерба, причиненного здоровью или жизни.
Согласно пункту 4 статьи 213.28 закона «О банкротстве», есть несколько исключений, которые сохраняют часть долга или весь долг даже после признания человека банкротом. Самые распространенные из исключений:
- в ходе процедуры банкротства должник не подал нужные сведения (или подал их заведомо недостоверно) арбитражному суду или финансовому управляющему;
- должник в целом предпринимал незаконные действия, чтобы спровоцировать добросовестного кредитора на требование банкротства (утаивал имущество и доходы).
Чтобы долг оставался несписанным, кредитор должен доказать эти исключения в суде. Сделать это весьма сложно, но бывают случаи, когда вина должника очевидна. Тогда банкротство ничего не меняет.
Чтобы провести банкротство, нужно привлечь финансового управляющего. Должник сам может подать заявление о том, что он банкрот. Таким образом, должник может контролировать процесс, ведущий к списанию его долгов. Но управление процессом лежит на плечах финансового управляющего, и у должника нет способов повысить шанс списания, если он изначально низок.
Рефинансирование и реструктуризация долга
Списание через суд и/или банкротство – это радикальный способ. Многие банки предлагают своим клиентам более мягкие условия, а именно рефинансирование и реструктуризацию.
Эти условия подходят людям, которые исправно платили долги, но потом их финансовое положение объективно изменилось, и выплаты стали невозможными.
Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий договора на более удобные для заемщика.
Заемщик должен вовремя (в течение месяца или двух после ухудшения финансового положения) обратиться в банк и написать заявление с просьбой пересмотра условий кредита. После этого обычно происходит следующее:
- Банк просит клиента предоставить подтверждения финансовых проблем (например, копию приказа об увольнении с работы и документ о присвоении статуса безработного, если причиной стало именно это).
- Убедившись в серьезности положения должника, банк уменьшает сумму регулярных платежей за счет продления срока кредита или предлагает отсрочку на 1-3 месяца, пока должник не поправит свое положение.
- Если проблемы заемщика очень серьезные и не могут решиться в ближайшее время, то банк может списать часть долга.
Но не все банки предлагают своим клиентам возможность реструктуризации. Это не повод отчаиваться, ведь всегда можно обратиться в другой (сторонний) банк и попросить о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры – в том, что заемщик получает в другом банке новый кредит, чтобы выплатить прежний. С помощью нового кредита можно покрыть долг в предыдущем банке (или покрыть часть долга и добиться списания остальной части – с этим могут помочь сотрудники банка, предлагающего рефинансирование). Условия нового кредита обычно более удобны.
Частичное списание
Чтобы добиться частичного списания, можно пойти в суд. Всё, что требуется от заемщика – не избегать ответственности, контактировать с банком и участвовать в заседаниях суда.
Но зачастую банки не спешат подавать иск, и в такой ситуации заемщик может даже не знать, что у него есть долги.
Поэтому задача заемщика, который заметил за собой просрочку выплат – узнать у банка, не изменились ли условия договора и сумма платежа.
Итак, для частичного списания долга нужно либо быть ответчиком в судебном процессе, либо обратиться к банку напрямую.
При личном контакте банк, скорее всего, откажет и предложит взамен реструктуризацию (либо не предложит ничего).
Зато суд, учитывая активность должника и его финансовые условия, очень часто обязует банк списать пени и штрафы, оставляя за заемщиком необходимость исправно выплачивать лишь основной долг.
